你有多久沒去過線下銀行網(wǎng)點辦業(yè)務了？
“6年?！痹诮o出這個答案的時候，80后白領小于感到有些恍惚，“那年我剛跳槽到一家新公司，為了辦工資卡跑了一趟銀行”。
這聽起來有些不可思議，卻著實引起了不少人的共鳴——“兩年前出國需要兌換澳元，才去過一次銀行柜臺”“只聽說爸媽逢年過節(jié)會去銀行領禮品”“手機支付普及后，就連ATM機也沒再用了”。
銀行也早已敏銳地察覺到了這一變化，辦業(yè)務的窗口開得越來越少，不少偌大的銀行只開一兩個窗口，更有網(wǎng)點直接關閉了。
《財經(jīng)天下》查詢國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，截至12月15日，2025年年內已有9794家商業(yè)銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。相比2024年全年終止營業(yè)的3536家，增長超170%。2023年，這個數(shù)字為3193家。也就是說，不到三年時間有16523家銀行網(wǎng)點撤銷。
當業(yè)務需求驟降、線下經(jīng)營入不敷出，收縮網(wǎng)點成了銀行的集體選擇。
01、銀行關網(wǎng)點、減窗口
銀行關閉線下網(wǎng)點已不是新鮮事。在業(yè)內看來，這種“瘦身”浪潮已不可逆轉。那個曾經(jīng)大肆鋪設網(wǎng)點、熱衷于“跑馬圈地”的時代已成為歷史。即便坐擁最龐大線下網(wǎng)絡的國有四大行，近年來也紛紛放慢腳步，營業(yè)機構數(shù)量出現(xiàn)不同程度的減少。
據(jù)《財經(jīng)天下》梳理，從各行財報中的“境內機構數(shù)量”上看，2025年上半年，中國銀行有10279家，與2024年年末持平，但較2023年末減少20家；工商銀行有15941家，較2024年年末減少34家；建設銀行有14143家，較2024年年末減少23家；農(nóng)業(yè)銀行有22914家，雖然較2024年年末有所增長，但相較2019年的23149家，數(shù)量也少了235家。
“出于降本增效的考慮，銀行關停銀行網(wǎng)點很有必要?！必斀?jīng)博主寧一直言。在過去，銀行是商鋪最喜歡的實力型租客，一租就是幾百平米。銀行為了方便客戶上門，營造一種可靠的形象，網(wǎng)點優(yōu)先選在人流量大寸土寸金的核心商圈，這就導致房租支出成了一筆不算小的成本?！敦斀?jīng)天下》從一名商業(yè)地產(chǎn)評估人士處了解到，銀行網(wǎng)點租金會比普通商鋪高出10%~20%。
“但大家不知道的是，和商店一樣，銀行網(wǎng)點也是講‘坪效’的。如果單位面積的產(chǎn)出不及預期，就會考慮關停。”寧一稱。
知名財經(jīng)作家、眺遠咨詢董事長兼CEO高承遠也抱有相同觀點，他給《財經(jīng)天下》算了一筆賬，以一家北京地區(qū)普通銀行網(wǎng)點來說，年租金加裝修攤銷約260萬元，再加員工薪酬、押運、IT專線等，全口徑成本在500萬元左右。
現(xiàn)在手機銀行已經(jīng)把線下網(wǎng)點約90%標準化業(yè)務“搬走”，現(xiàn)金存取、活期轉賬、紙質存單開立成為消失最快的“三件套”，網(wǎng)點日均客流隨之下降，關掉網(wǎng)點就是在給利潤表“回血”。據(jù)高承遠透露，大行省分行考核KPI里，“關一家網(wǎng)點=多放3億元貸款”的換算系數(shù)已經(jīng)寫進PPT。
把視線從單個網(wǎng)點的經(jīng)營放大到整個銀行業(yè)，銀行降本之舉顯得更為合理。
畢馬威《2025年中國銀行業(yè)調查報告》顯示，受貸款市場報價利率持續(xù)下調、存量個人住房貸款利率動態(tài)調整等影響，銀行凈息差持續(xù)收窄，經(jīng)營壓力攀升。2024年，我國商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤2.32萬億元，同比下降2.3%。而在2021年至2023年，商業(yè)銀行凈利潤則分別同比增長12.6%、5.4%和3.2%。
為應對這一挑戰(zhàn)，各銀行都采取優(yōu)化內部管理流程、提升運營效率和嚴格控制成本支出等措施，裁撤冗余網(wǎng)點便是其中之一。
銀行的變化傳遞至消費者層面，大家的直觀感受首先是銀行網(wǎng)點變少，再有就是銀行網(wǎng)點的服務質量下降。不少人去銀行辦理業(yè)務時都會發(fā)出疑問：為什么銀行窗口經(jīng)常只開一兩個？
社交平臺上，一位銀行員工的高贊回答揭示了這一困局。據(jù)其描述，他所在的網(wǎng)點只安排了一名現(xiàn)金柜員、一名結算柜員、一個廳堂，還有兩名客戶經(jīng)理。隨著反詐力度的加強，很多需要審核的業(yè)務被轉移到柜面，實際上柜面業(yè)務是在變重，“為了申請多要一名柜員，我們不知道打了多少次報告，但一直都以成本高的理由被拒絕”。
為了不讓客戶久等，柜員少喝水以減少上廁所的次數(shù)，連午飯都是大家輪流吃?！拔覀儽热魏我粋€人都想增加窗口，也比任何一個人都想加快業(yè)務辦理速度?！痹搯T工稱。
02、線上化凸顯銀行網(wǎng)點“雞肋性”
寧一還對《財經(jīng)天下》提到，“銀行網(wǎng)點的減少，也是電子支付普及后的必然結果”。
隨著信息技術的發(fā)展，特別是人臉識別等技術的成熟與普及，越來越多的銀行業(yè)務實現(xiàn)了從線下到線上的遷移。對客戶而言，為節(jié)省路途奔波與排隊等候的時間，優(yōu)先選擇網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務已成為更高效的選擇。
此外，不少銀行網(wǎng)點遵循標準工作日作息——在大多數(shù)人上班時，銀行網(wǎng)點正常營業(yè)，放假時，銀行網(wǎng)點往往也同步休息。這種時間安排，使得客戶辦理業(yè)務還需要額外請假，在寧一看來，“這進一步凸顯了銀行網(wǎng)點的雞肋性”。
這些分析不無道理。據(jù)《2024中國數(shù)字銀行調查報告》，個人手機銀行的市場滲透率持續(xù)攀升，其服務功能也日趨豐富與個性化。數(shù)據(jù)顯示，2024年個人手機銀行用戶使用比例已高達88%，標志著手機銀行已成為金融服務觸達客戶的核心渠道與主要入口。
在調查中，用戶普遍反饋，手機銀行使用頻率有所提升，無論是日常消費支付，還是個人財務管理，都更傾向于借助手機銀行來完成。
銀行網(wǎng)點日益減少，滿大街的ATM機也變成了“擺設”。央行數(shù)據(jù)顯示，2020年末至2025年第三季度，我國ATM機數(shù)量分別為101.39萬臺、94.78萬臺、89.59萬臺、84.55萬臺、80.27萬臺和76.09萬臺，不到5年時間減少了超25萬臺。
該現(xiàn)象既源于年輕一代現(xiàn)金使用頻率的急劇下降，也是銀行因運維成本高而主動壓縮投入的商業(yè)考量。
隨著客戶對線下網(wǎng)點和ATM機的需求減少，銀行在采取成本削減措施的同時，也迎來了新一輪考驗——服務業(yè)務布局和數(shù)字化轉型勢在必行。
麥肯錫一份關于全球銀行發(fā)展趨勢的報告稱，未來10年內，客戶預期的變化及技術的發(fā)展將引發(fā)銀行業(yè)巨變。到2025年，技術運用嫻熟的年輕一代將超過40歲，從而成為銀行未來收入的主要貢獻者。與此同時，年紀較大的銀行客戶使用新科技的速度預計也會大幅加快。無論是在發(fā)達市場還是新興市場，銀行客戶對新科技的使用已呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展。
在此背景下，數(shù)字化、智能化、科技創(chuàng)新紛紛成了銀行轉型的關鍵詞。中、農(nóng)、工、建四大行帶頭上陣，2024年，四家公司金融科技投入均超過200億元，累計超過1000億元。
截至2025年上半年，中國銀行以大模型為代表的技術應用，在營銷、客服、運營、合規(guī)、辦公、研發(fā)等領域賦能100余個場景；建設銀行金融大模型已全面賦能274個行內應用場景，重點支持授信審批、智能客服、“幫得”個人客戶經(jīng)理助理和智能研發(fā)賦能等領域。
各銀行對金融科技人才的爭取也已擺上日程?！敦斀?jīng)天下》注意到，近期，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、南京銀行等多家銀行集中啟動2026年度博士后研究人員招聘工作。此次招聘均面向各自銀行博士后科研工作站，招聘條件為數(shù)學、統(tǒng)計、計算機、人工智能、金融科技、軟件工程等相關專業(yè)，具有理工科背景者優(yōu)先。
03、物理網(wǎng)點仍有存在價值
冰凍三尺非一日之寒。消費者對銀行網(wǎng)點依賴度的減少，是一個漸進的過程。
華安證券對此做過清晰梳理：1980年以前，大家辦理業(yè)務完全離不開銀行網(wǎng)點；1980年至2007年，電子技術開始延伸服務半徑，ATM與網(wǎng)上銀行時代到來；2007年至2017年，手機銀行興起，讓隨時隨地辦理業(yè)務成為可能；2017年至今，移動支付、人工智能等創(chuàng)新型技術普及，銀行服務脫離物理網(wǎng)點和以物理網(wǎng)點為基礎渠道延伸的程度再度加強。
這并不意味著物理網(wǎng)點失去價值。蘇商銀行特約研究員武澤偉稱，銀行物理網(wǎng)點在提供有溫度的復雜服務和履行社會責任方面不可或缺。其重要性體現(xiàn)在必須線下辦理的業(yè)務上，例如大額現(xiàn)金存取、儲蓄卡掛失補辦、首次風險評估、購買某些復雜理財產(chǎn)品、對公業(yè)務開戶，以及法律要求的身份核驗等關鍵業(yè)務。此外，網(wǎng)點是服務老年客群、殘障人士等特殊群體的重要依托，能提供線上渠道難以替代的人工協(xié)助和個性化服務。
“線下網(wǎng)點始終有它的客群。尤其在春節(jié)這類重大節(jié)日前夕，銀行總會迎來業(yè)務高峰?！币晃豢h域銀行員工結合自身經(jīng)歷對《財經(jīng)天下》講道，“原因有很多，企業(yè)會在年終集中完成結算，而個人客戶取現(xiàn)需求也會激增，畢竟按照傳統(tǒng)文化發(fā)壓歲錢、親朋好友的人情往來等都離不開現(xiàn)金。此外，紀念幣搶購、定期存款到期轉存等業(yè)務，也會吸引大量客戶專程前來”。
從品牌角度，高承遠認為，銀行物理網(wǎng)點的存在具有另外一層意義，它更像“信任錨點”。線上解決不了的事情，總有一個線下人工點作為終極場所，“網(wǎng)點的本質是花錢買公關，算在品牌預算里，不再當渠道攤銷”。
值得注意的是2025年以來，9000多家銀行網(wǎng)點關停的同時，仍有大量新增網(wǎng)點涌現(xiàn)。國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，今年又有7137家銀行網(wǎng)點被批準設立。
武澤偉認為，這體現(xiàn)了銀行網(wǎng)點布局“有進有退”的結構性優(yōu)化邏輯。退出的網(wǎng)點多為位于業(yè)務飽和區(qū)域、效益低下或機構合并而重復設立的點位，是“降本增效”的選擇。而新增的網(wǎng)點則主要用于填補金融服務空白，特別是向縣域、城鄉(xiāng)接合部及重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)等潛力區(qū)域下沉，以提升金融服務的覆蓋面和可得性。
他還提到，部分新增網(wǎng)點是功能升級后的新型網(wǎng)點，例如，專注于財富管理、養(yǎng)老金融或科技金融的特色支行，標志著網(wǎng)點從“交易處理中心”向“客戶服務中心”和“業(yè)務發(fā)起中心”轉型。
畢馬威報告表示，銀行可與社區(qū)便利店、衛(wèi)生服務站等合作設立“服務驛站”，提供存款產(chǎn)品咨詢及權益即時兌換。針對縣域市場，可結合農(nóng)資購銷、養(yǎng)老金代發(fā)等特色場景設計“存款+助農(nóng)補貼”“存款+醫(yī)療預約”等組合服務，使金融服務深度嵌入居民日常生活動線。當客戶體驗到去銀行存款收獲的生活便利與實惠，自然而然會提升與銀行的業(yè)務黏性。
“總之，未來的銀行網(wǎng)點不會消失，而是作為銀行服務生態(tài)中處理非標準化、高價值及普惠性業(yè)務的關鍵節(jié)點而持續(xù)存在?！蔽錆蓚ケ硎?。
（作者 | 陳大壯，編輯 | 朗明，圖片來源 | 視覺中國，本內容來自財經(jīng)天下WEEKLY）
